通过什么方法可以降低房贷利率
本人房贷利率6.615%有什么实际操作可以降低利率?
本人房贷利率6.615%有什么实际操作可以降低利率?
题目所说的房贷利率为6.615%,应该当时申办时套的房贷利率是依照央行基准利率1.35倍标准确定的。根据央行基准利率改革前的有关个人住房贷款差别化信贷政策及商业银行贷款办法规定,对于居民家庭拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买普通住房的,贷款利率下限为基准利率的1.1倍,如是非普通住房的,贷款利率还会再上浮10%以上甚至更高,如有两笔以上未结清房贷的,则银行不会予以发放住房贷款的。
对照题主上浮35%的利率水平,应该是当时申请房贷时已有两套房以上且还有未结清房贷的,还可能存在不良逾期记录什么的,如在当时近两年有拖欠记录的,银行在判定是否恶意原因后,会根据不良拖欠记录情况对申请房贷利率给予一定比例的上浮,具体还要依当时申请房贷时的央行利率政策、商业银行利率执行标准等来确定房贷利率的。
对于如此高的房贷利率水平,怎样才能降低利率减少利息支出,从目前情况看有这么几种途径:
一是提前归还房贷。在个人资金有剩余可能的情况下,还是及早归还贷款本金,因为按照当前商业银行存款利率来计算,一年定期利率1.5%,三年定期利率2.75%,就算银行大额存单利率,最高在基准利率上上浮55%后利率水平也基本上在4%左右,最高也不会超过5%,对比6.615%的房贷利率,有资金下提前归还全部或是部分房贷还是合算的。
二是对于有缴存住房公积金的可及时申请支取住房公积金用于还贷。有的地方可以申请将每月缴存的公积金用于归还贷款,或是一年支取一次用于还贷。公积金能否用于归还商业性房贷,这还要看各地的住房公积金使用政策,不同的地方有不同的使用规定,具体可询当地的公积金管理中心。
三是及时进行存量房贷利率定价基准转换。根据中国人民银行[2019]第30号公告要求,对于2020年1月1日前已发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款(包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款,不包括公积金个人住房贷款),都要在2020年3月1日至8月31日间进行存量房贷利率定价基准转换。此次利率转换有两种方式可选择,即一种是将原合同经定的利率定价方式转换为以LPR加点形成的浮动利率,另一种是转换为固定利率。对于转换为LPR加点浮动利率的,经借贷双方协商,可约定下一期的利率调整日为下一年度的1月1日,或者是根据贷款合同对应的贷款发放日在每年的对应日期。如选择固定利率方式,则未来房贷期限内则一直按照6.615%利率执行。如选择LPR浮动利率方式,转换后当年继续执行6.615%(4.8% 1.815%)利率水平,并选择“每年1月1日进行利率调整”,则最快2021年1月1日可根据2020年12月份的对应LPR水平(五年期以上)进行调整当期的房贷执行利率。当前2020年7月份的五年期以上LPR为4.65%,假设2020年12月份的同档次LPR水平仍为4.65%,则2021年1月1日起房贷执行利率可下调至6.465%,下降了15个基点,如LPR水平继续下降,则2022年1月1日的房贷执行利率还可能更低。
而且从目前利率趋势看,自2019年10月以来,LPR水平呈下降趋势,再加上今年受商情影响,国家加大金融信贷扶持力度,以保稳定、保增长、保发展,继续维持甚至更低利率水平是大概率。再者从国际贷款利率发展趋势看,贷款利率也是呈下降趋势。未来几年利率水平还将是继续下行,这对于执行LPR浮动利率方式的房贷业主来讲,还是能够享受到利率下调带来的福利的。
购房时利率较高,现在利率下调,可以有什么方式更换成现在的低利率呢?
一般来说,难度会比较大!别忘了,购买人支出的利息,就是银行的收益,试问哪家银行愿意放弃较高的收益呢!所以,难度会很大,目前只有一、两方式,理论上可行,可以去尝试一下!
第一种,商业贷款转成公积金贷款(商转公)对于很多刚需一族来说,之前买房可能由于种种原因,未能办理公积金贷款。而商业贷款利率又比较高(比如5.88%),此时转成较低利率的公积金贷款(3.25%),可以节省大量的利息支出,很是划算啊!
办理的流程,并不复杂,但难度还是蛮大的,具体如下:
先到当地公积金管理中心,咨询相关政策,并提交申请!目前,并不是所有地区都支持商转公的,而且申请的门槛比较高,这是难度一。
向银行提出提前结清贷款的申请。需要全额提前还清贷款(含本金和可能产生的利息),征得银行同意的前提下,才能继续往下办理,这是难度二。
拿着产权证明(房产证等)去中心办理公积金贷款,静等放款即可!
看似流程很简单,但一步步申请,所需时间并不短,且手续比较繁琐!当然,也可让中介代为办理,不过要支出一大笔手续费!而具体办理细则还要看当地的政策,不是每个地方都支持办理商转公业务的!
第二种,按揭贷款转成抵押贷款这种方式,也仅仅是理论上可以罢了,操作的难度也很大,先要将银行贷款本金全部还完,拿到产权证明后,在办理抵押贷款;再者说,谁又能保证抵押贷款的利率,一定会比按揭贷款低呢!
综上所述,之前房贷利率较高,想转换成现如今低利率的贷款,还是比较困难的!商转公,不是那么容易办理的,再者说,抵押贷款的利率也不一定比按揭低啊!欢迎大家在评论区留言交流!财经问题就请点击关注【财经者思】,记得多多点赞哦!!!